Кто, когда и как получает право не платить по кредитам Поделиться
Виктория работала администратором в фитнес-центре. В начале семейной жизни денег хватало, но после развода она осталась с двумя детьми в съемной квартире. Кредитка быстро превратилась в способ «дожить до зарплаты». Потом появились микрозаймы — небольшие, но под огромные проценты. Сначала женщина занимала по 20–30 тысяч, но не успевала вернуть долг вовремя. Тогда приходилось брать еще и еще, чтобы перекрыть предыдущие долги. Через год оказалось, что она должна кредиторам почти миллион рублей. Текущих доходов Виктории было недостаточно, чтобы вернуть долги.
Фото: Алексей Меринов
тестовый баннер под заглавное изображение
Выходом для нее стало банкротство. Процедура длилась около года. В итоге задолженность списали. Вырвавшись из долговой кабалы, Виктория стала по-новому строить свою жизнь. Она ведет учет своих ежемесячных расходов, сопоставляет их с доходами и напрочь отказалась от микрозаймов.
Таких историй немало.
По данным Федресурса, за весь период действия закона о банкротстве физлиц, с 2015 года, этой процедурой воспользовались более 2 млн человек. За второе полугодие 2025 года почти 260 тыс. граждан признали банкротами в судебном порядке. Это на 36% больше, чем было в аналогичном периоде 2024-го.
Причины роста популярности процедуры банкротства понятны: увеличение уровня закредитованности, бесконтрольные потребительские заимствования, распространение микрозаймов с высокой процентной ставкой, снижение доходов населения, экономическая нестабильность.
Люди оказываются не в состоянии вернуть кредиты и обращаются к банкротству как к единственной возможности начать свою финансовую жизнь с чистого листа.
У банков и МФО сейчас больше 50 млн заемщиков, это 60% трудоспособного населения страны. Средний размер долга у заемщиков, взявших потребкредит, по данным ЦБ, превышает 1 млн руб. Также наблюдается переток заемщиков в МФО: +1,7 млн человек за первое полугодие 2025 года. Это, с учетом стоимости микрозаймов, означает еще большее повышение долговой нагрузки на граждан.
Цифры показывают: необходимость в банкротстве есть у гораздо большего числа людей, чем то, которое уже воспользовалось им. Стоп-факторы здесь — высокая стоимость процедуры и низкая информированность заемщиков об этой возможности.
Как же проходит процедура банкротства и почему это серьезное решение, со своими преимуществами и рисками?
Подать в суд о признании себя банкротом можно при любой сумме просрочки. А вот если долг перевалил за 500 тыс. руб., а просрочка больше трех месяцев, то это уже не право, а обязанность.
Все начинается с подачи заявления в арбитражный суд. Список того, что нужно принести с собой, довольно внушительный:
✔ документы, подтверждающие наличие задолженности;
✔ списки кредиторов и должников;
✔ опись имущества потенциального банкрота;
✔ документы о совершавшихся в течение 3 лет до даты подачи заявления сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами;
✔ сведения о полученных физлицом доходах и об удержанных суммах налога за последние 3 года;
✔ справка о наличии счетов, вкладов в банке;
✔ свидетельства о заключении брака (при наличии) или его расторжении;
✔ свидетельства о рождении детей и т.д.
После того как суд примет заявление, назначается финансовый управляющий — человек, который становится посредником между должником и кредиторами. Он проверяет сделки, имущество, доходы, собирает информацию, организует собрания кредиторов и следит за тем, чтобы процедура прошла по закону.
Обратите внимание: финансовый управляющий будет перепроверять те сведения, которые были предоставлены должником при подаче заявления в суд. Поэтому обманывать и «прятать» какое-либо имущество не имеет смысла.
Его услуги стоят около 25 тыс. рублей. Еще будущему банкроту нужно оплатить госпошлину (10 тыс. рублей) и публикации в Едином госреестре сведений о банкротстве (примерно 17–25 тыс. рублей).
В период процедуры банкротства человеку оставят только прожиточный минимум. Сейчас его средний размер — 17 700 руб. Все сверх этой суммы заберет финансовый управляющий, чтобы направить эти деньги в конкурсную массу.
После суда финансовые ограничения снимаются, а долги списываются. Уже с даты введения процедуры сумма долга фиксируется и перестают начисляться штрафные санкции.
Надо иметь в виду: во время банкротства забрать все имущество у должника не могут.
В конкурсную массу не войдут:
✔ единственное жилье, если оно не ипотечное;
✔ предметы домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей;
✔ имущество, которое нужно для профессиональных занятий должника, если его стоимость не больше 10 тыс. руб.;
✔ продукты питания;
✔ транспортные средства и другое имущество, которое нужно должнику;
✔ призы, госнаграды;
✔ домашние животные.
Минусы у банкротства тоже имеются. Во-первых, во время процедуры банкротства (а она иногда продолжается несколько лет) должник существенно ограничен в правах. Он не может самостоятельно распоряжаться своими доходами, совершать сделки и даже оформить доверенность. Его счета будут заблокированы. Почти все финансовые решения должник может принимать только с согласия финансового управляющего.
Существенным минусом можно считать и то, что некоторые сделки должника, совершенные в течение трех лет до начала банкротства, могут быть признаны недействительными. То есть под удар здесь поставлен не только должник, но и те люди, которые покупали у него имущество.
И, наконец, после завершения процедуры в течение трех лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях или быть их учредителем, открыть ИП или стать самозанятым.
Кроме того, есть обязательства, которые останутся с человеком даже после завершения процедуры. Никуда не исчезнут долги, возникшие после того, как заявление о банкротстве уже было подано. А также текущие платежи: «коммуналка», алименты, расходы на саму процедуру, долги по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, задолженность по возмещению вреда имуществу.
При всех очевидных преимуществах банкротство не «волшебная таблетка», а юридическая процедура со своими рисками.
Самый серьезный — то, что каждое действие должника будет пристально рассматриваться финансовым управляющим. И если человек решит обмануть систему, шансы на его победу невелики.
Пример тому — история Павла. Мужчина взял несколько кредитов и не смог их вернуть. Он решил подать на банкротство, но прежде раскидать имущество по родственникам и знакомым, чтобы кредиторам ничего не досталось. Машину продал брату, дачу — теще, набор дорогих инструментов — другу. На бумаге все выглядело аккуратно, и Павел был уверен, что поступил хитро и «спас все ценное».
Но финансовый управляющий решил иначе. Он внимательно изучил документы и увидел, что сделки похожи на фиктивные: даты подозрительно близки к подаче на банкротство, а родственники не могут объяснить, откуда у них появились деньги для покупки. В итоге все вернулось в конкурсную массу. Павел потерял имущество, которое пытался сохранить, а вдобавок получил нервный срыв, неприятные объяснения с судьей и проверку на преднамеренное банкротство.
Если финансовый управляющий узнает о подозрительной сделке, у него есть год, чтобы подать заявление в суд и оспорить ее. В случае если подозрения подтвердятся, суд возобновит процедуру банкротства и восстановит ранее списанные долги.
Банкротство не лазейка для нечестных заемщиков. Это инструмент для тех, кто реально оказался в тяжелой ситуации при отсутствии возможности платить.
После завершения процедуры бывший должник может начать спокойно жить и планировать свои финансы. Главное, сделать это правильно: распределять расходы, создавать финансовую подушку безопасности, стараться не брать кредиты, особенно в МФО.
