Доля россиян с высоким кредитным рейтингом за год сократилась до 19% Поделиться
Доля россиян с высоким персональным кредитным рейтингом – более 750 баллов — снизилась в прошлом году до 19% от общего числа заемщиков. В 2024-м она составляла 29%, сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По словам экспертов, такая динамика обусловлена совокупностью трёх факторов: высокой ставкой ЦБ, ухудшением платежеспособности граждан и ужесточением требований к ним со стороны банков. Людей, способных годами обслуживать займы, не допуская просрочки, становится всё меньше.
Фото: Лилия Шарловская
тестовый баннер под заглавное изображение
Персональный кредитный рейтинг (ПКР), он же кредитный скоринг — это оценка кредитоспособности физического лица, то есть, способности погашать долг без просрочек. Значение ПКР варьируется от 1 до 999 баллов. Чем оно выше, тем лучше кредитная история, и тем более надёжным заёмщиком считается человек. Соответственно, ПКР непосредственно влияет на вероятность одобрения банком заявки на кредит. Впрочем, высокий показатель вовсе не гарантирует положительное решение: ситуацию определяют и другие факторы, например, уровень дохода, возраст.
ПКР формируется на основе данных из кредитной истории заёмщика (КИ). Таких как полученные и погашенные займы, своевременность платежей, количество просрочек, количество поданных заявок, объём задолженности, типы кредитных продуктов (например, кредитные карты, автокредиты, ипотека). Узнать ПКР можно: на официальном сайте Бюро кредитных историй (БКИ) а также через сайты и приложения банков.
«Снижение за год доли заемщиков с высоким ПКР с 29% до 19% указывает на несколько взаимосвязанных процессов, — говорит председатель правления одного из банков Алексей Кузьмин. – В последние годы россияне стали активнее пользоваться кредитами и рассрочками, в том числе, для покрытия текущих расходов. И даже незначительные задержки платежей или рост долговой нагрузки быстро отражаются на рейтинге. Одновременно ужесточились сами скоринговые модели банков: оценка рисков стала более чувствительной к любым отклонениям в платежной дисциплине».
Важно понимать, что высокий ПКР — это не просто формальная «хорошая репутация», а довольно чувствительный индикатор финансовой устойчивости. Он держится на стабильных доходах, аккуратных платежах и умеренном использовании заемных средств, рассуждает собеседник «МК». В условиях, когда расходы растут быстрее доходов, а кредиты все чаще становятся способом сгладить кассовые разрывы, поддерживать рейтинг выше 750 баллов непросто даже дисциплинированным заемщикам. Многие формально остаются надежными клиентами, но по шкале рейтинга уже не попадают в верхний сегмент.
По словам Кузьмина, речь идет о формирующемся тренде, который отражает общее охлаждение кредитного рынка и более осторожный подход банков к рискам. В ситуации, когда нет ни ощутимого улучшения финансового положения домохозяйств, ни кардинального смягчения денежно-кредитной политики, рынок входит в фазу, где высокий ПКР становится редким и ценным ресурсом, а не массовым явлением.
«Всё дело – в высокой ставке ЦБ, из-за которой даже наиболее платежеспособным заёмщикам сложнее рассчитываться с банками, — рассуждает директор Центра исследований социальной экономики Алексей Зубец. – Люди с высоким ПКР – это те, кто не допускает просрочек; соотношение дохода и долговой нагрузки у них неизменно положительное. Но таких сегодня всё меньше. Напомню, что по итогам 10 месяцев 2025 года объем выдачи потребительских кредитов упал на 48,1%, то есть, заемные средства стремительно утрачивают доступность. Понятно, что по мере снижения ставки и увеличения доступности кредитов число граждан с высоким ПКР будет расти. А пока же растет отраженный в статистике показатель неудовлетворенности людей своим материальным положением и жизнью в целом».
Кстати, отмечает Зубец, жесткая монетарная политика ведет к накоплению банками колоссальных процентных обязательств перед населением, которое держит на депозитах около 62 трлн рублей. При этом сейчас наблюдается довольно заметный отток средств со счетов физлиц, а если ЦБ к концу года опустит ставку до 12% (при инфляции в 10%), отток может резко усилиться. Выведя деньги из банков, люди начнут массово вкладываться в доллары, покупать бытовую технику, и это будет крайне неприятная для государства история.
«Говорить об устойчивом тренде, набирающем силу, преждевременно, поскольку данные охватывают лишь годовой период, — считает руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в компании «Сравни» Игорь Корчагин. — Однако эта динамика явно указывает на сильное влияние текущей денежно-кредитной политики и макроэкономических условий на платежеспособность россиян. Тренд может стабилизироваться после существенного снижения ключевой ставки. Если же высокая стоимость заемных средств сохранится, доля заемщиков с высоким ПКР может продолжить снижаться».
