Объяснен смысл нового регулирования МФО, вступившего в силу с 1 апреля Поделиться
Важное для потребителей изменение правил на рынке микрозаймов вступает в силу с 1 апреля: предельная переплата по потребительским кредитам снизилась со 130% до 100% от суммы долга. Это решение стало продолжением стратегии Банка России, направленной на защиту граждан от чрезмерной долговой нагрузки. Для микрофинансовых организаций (МФО) новый лимит означает вынужденный переход к более взвешенной кредитной политике. Как новое правило будет работать на практике — в материале «МК».
Фото: Лилия Шарловская
тестовый баннер под заглавное изображение
С 1 апреля в России вступило в силу важное ограничение для рынка микрофинансирования: предельная переплата по потребительским займам сроком до одного года снижена со 130% до 100% от суммы долга. Что это значит на практике? Если ранее заёмщик, взяв 10 тыс. рублей в МФО, мог вернуть до 23 тыс. рублей с учётом штрафов и пеней, то теперь «потолок» для возврата — 20 тыс. рублей. Все, что «вытягивают» с заемщика сверх этой суммы — за рамками закона.
Новое регулирование повлияет и на срок выдачи более крупных займов. Если раньше кредит в МФО до 100 тыс. рублей можно было брать на срок 125-180 дней (от четырех до шести месяцев), то при действующей с 1 апреля ставке в 0,8% в день фактический лимит выдачи сократится до 125 дней — дальше наращивать проценты по вступившему в силу регулированию просто невозможно. Таким образом власти планируют снизить предельный размер переплаты потребителей по микрозаймам.
«Это логичный и ожидаемый шаг в рамках глубокой трансформации рынка микрофинансирования, — утверждает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. — Регулятор последовательно переводит МФО из модели высокорискованного «кредитования отчаяния» в более контролируемый сегмент потребительского кредитования». Для заемщиков это означает снижение крайних сценариев финансовой нагрузки и частичную защиту от долговых ловушек. Однако одновременно усилится кредитный отбор, и часть клиентов — прежде всего с высокой долговой нагрузкой — потеряет доступ к финансированию, прогнозирует эксперт.
А по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, ограничение размера переплаты по микрозаймам является одной из мер, направленных не только на снижение закредитованности заемщиков, но и на противодействие мошенникам. Напомним, что чуть раньше депутаты ограничили возможность для граждан иметь более одного микрозайма, ввели необходимость идентификации по биометрии при выдаче займов онлайн и оценки доходов только по официальным документам. Предполагается, что это в том числе лишит заемщиков возможности оплачивать уже имеющиеся на руках ссуды за счет новых долгов. Введенные с 1 апреля меры, конечно, повысят качество новых займов и снизят долю просрочки, но также существенно сузят возможности МФО по наращиванию портфеля. Можно ожидать, что микрокредитные организации в результате ужесточат свой подход к отбору новых клиентов, обращая больше внимание на качество их кредитных историй и платежеспособность. Но также это может привести к вытеснению части заемщиков в «серую зону», заставит их при необходимости обращаться к «черным» кредиторам, предупредил эксперт.
Статистика о том, каков на данный момент средний размер микрозайма, у разных структур отличается друг от друга, а также по-разному считается. Так, в НБКИ сообщили, что в феврале 2026 года средний размер займа МФО (по всем типам выдач) составил 19,5 тыс. рублей. «Если оценивать в абсолютных цифрах, то, по нашей статистике, средний размер коротких займов «до зарплаты» составляет около 12 тыс. рублей, а среднесрочных займов, которые выдаются на срок до полугода, около 45 тыс. рублей, — отметил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. — Таким образом, с учетом погашения тела долга, процентов и штрафов при самом неблагоприятном сценарии должнику придется заплатить 24 тыс. и 90 тыс. рублей соответственно». Новая мера направлена на уменьшение закредитованности населения, однако на подавляющее большинство заемщиков она никак не отразится. Доля людей, которые выходят на серьезную просрочку, невелика. Например, так называемые займы «до зарплаты», которые обычно выдаются на срок до 30 дней по ставке 0,8% в день, в среднем погашаются за 24-26 дней. За это время успевает набежать всего около 20%, то есть в пять раз меньше максимального уровня переплаты, который будет установлен с 1 апреля, добавил эксперт.
По мнению замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Аллы Храпуновой, снижение предельного размера переплат по займам со 130 % до 100% — очень позитивное изменение для всех заемщиков. Это одна из мер, направленных на ограничение закредитованности граждан.
А вот компаниям микрофинансового сектора придется непросто. Их доходы снижаются при одновременном росте регуляторных требований и сопутствующих им значительных финансовых затратах. При этом сами участники рынка утверждают, что хоть компании и потеряют часть своей прибыли, но скажется это только на том, что они ещё осторожнее станут оценивать потенциальных заемщиков. При этом, как уверяет участники рынка, требования МФО к клиентам все равно останутся гораздо лояльнее, чем в банковском кредитовании.
